KAD JE PRAVO VREME ZA REFINANSIRANJE KREDITA? Ne nude sve banke iste mogućnosti, evo koji je najbolji način

Međutim, kako bi ovaj korak bio isplativ, važno je znati kada je pravi trenutak da se odlučite na refinansiranje, kao i koje su opcije dostupne.

Iako teoretski možete refinansirati kredit odmah nakon što izmirite prvu ratu, većina banaka ima interna pravila koja određuju minimalni period koji mora da prođe pre nego što razmotre vaš zahtev za refinansiranje. U nekim bankama, refinansiranje je moguće već posle prve otplaćene rate, dok druge banke zahtevaju da prođe najmanje šest meseci.

Šta banke razmatraju pri refinansiranju?

Kada podnosite zahtev za refinansiranje, banke posebno procenjuju vašu istoriju otplate. Uobičajena praksa je da banke očekuju da klijent bude u mogućnosti da pokaže najmanje šest meseci uredne otplate postojećeg kredita. Ovo je pokazatelj njihove finansijske discipline, a banka to koristi kako bi procenila vašu sposobnost da redovno izmirujete obaveze.

Kako kreditna istorija utiče na refinansiranje?

Kreditni biro igra ključnu ulogu u procesu refinansiranja. Iako je prošlo dovoljno vremena od uzimanja prvobitnog kredita, loša kreditna istorija može značajno otežati ili čak onemogućiti refinansiranje. Kašnjenja u otplati postojećih kredita, kao i drugih finansijskih obaveza, mogu biti signal za banku da ne odobri refinansiranje, bez obzira na to koliko je vremena prošlo od kada je uzet kredit.

Troškovi refinansiranja:

Iako refinansiranje može smanjiti mesečne rate, važno je obratiti pažnju na sve povezane troškove. Produženje roka otplate može značiti i povećanje ukupnih troškova kredita. Takođe, obavezno je uzeti u obzir troškove obrade kredita, kao i eventualne naknade za prevremenu otplatu postojećeg kredita.

Nova dokumentacija i uslovi:

Refinansiranje se tretira kao novi kredit, što znači da će biti potrebna nova dokumentacija, kao što su dokazi o primanjima, potvrda o zaposlenju i druge informacije potrebne za procenu kreditne sposobnosti, čak i ako ste već dugogodišnji klijent banke.

Prednosti i mane ranijeg refinansiranja:

Ranije refinansiranje može biti korisno ukoliko su kamate smanjene ili ako su vaši prihodi porasli, što vam može omogućiti bolje uslove. Međutim, prerano refinansiranje može nositi određene troškove koji mogu umanjiti potencijalne uštede, pa je važno pažljivo razmotriti sve aspekte pre nego što se odlučite na ovaj korak.

Evo nekoliko tipičnih troškova koji mogu biti uključeni u proces refinansiranja:

Trošak obrade kredita (naknada za obradu kredita): Banke često naplaćuju naknadu za obradu novog kredita, koja može biti fiksna ili procenat od iznosa kredita. Ova naknada može biti u rasponu od 0,5% do 2% od iznosa refinansiranog kredita.

Na primer, za kredit od 500.000 dinara, trošak obrade može biti od 2.500 (0,5%) do 10.000 dinara (2%).

Trošak procene imovine (ako se traži nova procena kolaterala): Ukoliko banka zahteva novu procenu imovine (ako je kredit obezbeđen nekretninom), trošak procene može iznositi od 10.000 do 20.000 dinara ili više, zavisno od vrednosti imovine i uslova banke.

Naknade za prevremenu otplatu postojećeg kredita: Ako je u pitanju prevremena otplata postojećeg kredita, mnoge banke naplaćuju naknadu koja može biti od 1% do 3% od preostalog duga. Na primer, za preostali dug od 300.000 RSD, naknada može biti od 3.000 RSD do 9.000 RSD.

Troškovi administrativnih taksi: Takođe, mogu postojati administrativne takse za ugovaranje novog kredita, što može iznositi nekoliko hiljada dinara (oko 1.000–5.000 RSD).

Kamate i ukupni trošak kredita: Produženi rok otplate može smanjiti mesečnu ratu, ali u isto vreme znači i veći ukupan trošak kredita jer ćete plaćati kamate duži period.

Na primer, ukoliko refinansirate kredit od 500.000 RSD sa kamatom od 6% i produžite rok otplate za 3 godine, ukupni trošak kredita može povećati iznos za desetine hiljada dinara u odnosu na originalni plan.

Svi ovi troškovi zajedno mogu značiti povećanje ukupnog iznosa koji ćete platiti tokom otplate, čak iako refinansiranje smanjuje mesečnu ratu.

Na primer, ukupan trošak refinansiranja može se kretati od nekoliko desetina hiljada dinara do 100.000 dinara ili više, u zavisnosti od iznosa duga, vrste kredita i troškova koje banka naplaćuje.

Zbog toga je veoma važno da pre nego što se odlučite na refinansiranje, detaljno izračunate sve povezane troškove i uporedite ih sa mogućim uštedama.

Praktični saveti za refinansiranje:

Pre nego što podnesete zahtev za refinansiranje, preporučuje se da uporedite ponude različitih banaka. Takođe, napravite detaljnu kalkulaciju koja uključuje sve troškove refinansiranja i uporedite ih sa mogućim uštedama. U obzir treba uzeti troškove prevremene otplate postojećeg kredita, troškove obrade novog kredita i eventualne naknade za procenu kolaterala.

Aktuelni propisi Narodne banke Srbije:

Prema aktuelnim propisima Narodne banke Srbije (NBS), refinansiranje kredita je regulisano pravilnicima koji definišu maksimalne kamate koje banka može naplatiti, kao i obavezne procedure vezane za obradnu dokumentaciju i proveru kreditne sposobnosti klijenata.

Takođe, prema zakonima koji se odnose na zaštitu korisnika finansijskih usluga, NBS osigurava da proces refinansiranja bude u skladu sa pravilima koja štite korisnike od nenamenskog zaduživanja i omogućavaju im da imaju jasnu predstavu o svim troškovima koji nastaju.

Vremenski okvir za refinansiranje prema aktuelnim propisima NBS ne zahteva čekanje duže od nekoliko meseci, ali praksa banaka i dalje zavisi od vašeg dosadašnjeg ponašanja u otplati kredita. Dobra kreditna istorija može biti ključna za lakše odobravanje refinansiranja.

Refinansiranje kredita je korak koji zahteva pažljivo razmatranje svih faktora, uključujući vašu finansijsku situaciju, kreditnu istoriju i uslove koje nude banke. Dok je moguće refinansirati kredit i nakon nekoliko meseci, optimalno vreme za to zavisi od vaše sposobnosti da ostvarite bolje uslove.

Uporedite ponude, izračunajte sve troškove i proverite da li će refinansiranje doneti stvarne uštede. Na kraju, dobra kreditna istorija može biti ključni faktor u procesu refinansiranja, čak i ako je prošlo dovoljno vremena od uzimanja kredita.

BiznisKurir.rs