EVO ŠTA ODLUČUJE KOLIKO ĆETE 'SKUPO PLATITI' KREDIT: Za vas nema zime ako bankarskom savetniku postavite tri ključna pitanja

Podizanje kredita za mnoge može biti teška odluka, ali oni nam omogućavaju da napravimo neke važne životne korake od putovanja do kupovine stana. Neki se odlučuju da samostalno uđu u tu avanturu, a neki angažuju i kreditne savetnike koji umesto njih biraju najbolju ponudu u skladu sa mogućnostima.

Uzimalac kredita mora biti svestan da hipoteka znači samo jedan od oblika obezbeđenja kredita. Takođe i oni, koji kredit osiguravaju kod osiguravajućeg društva, moraju u svakom slučaju otplaćivati kredit. Ukoliko dođe do neplaćanja hipotekarnog kredita, banka će sama naplatiti dug, a u slučaju da je stambeni kredit osiguran kod osiguravajućeg društva, banku će isplatiti osiguravajuće društvo, a oni se potom naplatiti od uzimaoca kredita.

Period otplate

Period u kojem ćete otplaćivati kredit, određuje i koliko skupo ćete ga platiti. Iako je efektivna kamatna stopa (EKS) za kredite sa dužim rokom dospeća niža, iznos koji uzimalac kredita mora platiti, pored glavnice kredita – je značajno veći. Razlog je jednostavan: kamatu na glavnicu kredita uzimalac mora plaćati duži period.

Kamatna stopa

Krediti sa varijabilnom kamatnom stopom mogu naizgled biti povoljniji. Danas se tako EKS za hipotekarni stambeni kredit sa rokom otplate od 360 meseci i varijabilnom kamatnom stopom kreće ispod 4 odsto, dok pri fiksnoj kamatnoj stopi EKS dostiže 7 odsto. Ako bi šestomesečni EURIBOR opet dostigao rekordnu visinu iz 2008. godine od 5,3 odsto, rata kredita sa varijabilnom kamatnom stopom može preći iznos rate kredita sa fiksnom kamatnom stopom. Ovo se odnosi samo na kredite koji su uzeti na isti dan. Takođe, visina fiksne kamatne stope prati promene visine EURIBOR-a.

Rešenja za nemogućnost plaćanja kreditnih obaveza

Gubitak posla utiče na mogućnost otplate kredita. Važno je proveriti da li je banka, u slučaju gubitka prihoda uzimaoca kredita, spremna omogućiti promenu kreditnog ugovora, odnosno reprogramirati kredit. Banka može privremeno zamrznuti otplaćivanje kredita (moratorijum) ili da smanji visinu mesečne obaveze za otplatu kredita, što posledično znači i produžavanje roka otplate kredita. Banka se za svaki slučaj posebno odlučuje za reprogramiranje ili moratorijum na osnovu zaloga uzimaoca kredita.

Cena interkalarnih kamata

Banka naplaćuje kamatu uzimaocu kredita za svaki dan, od dana korišćenja kredita sve do poslednjeg dana otplate. Ukoliko uzimalac kredita počne sa korišćenjem kredita 10. u mesecu, otplaćivanje kredita počinje tek sledeći mesec, ali mu banka za taj period naplati takozvane interkalarne kamate. Pri potpisivanju ugovora treba proveriti visinu tih kamata, a najlakše je prilagoditi početak korišćenja kredita početku otplate i time izbeći dodatne troškove.

3 pitanja koja morate postaviti bankarskom savetniku

1. Koliko je dug optimalni period otplate kredita s obzirom na trenutne i predviđene prihode uzimaoca kredita?
2. Koliko iznose ukupni troškovi ispunjavanja svih zahteva banke, koje bi uzimalac kredita trebalo da plati (procena nekretnine, notarski i drugi mogući troškovi)?
3. Na koji način je banka spremna da pomogne uzimaocu kredita ukoliko dođe do privremene nemogućnosti otplaćivanja kredita?

(Kurir.rs/BIZLife)