KOJI KREDIT MOŽE DA SE DIGNE SA PLATOM OD 86.000 DINARA? Nije nemoguće, evo kako izgledaju uslovi - Banke procenjuju ovih nekoliko stvari, detaljni primeri

Sigurno ste barem jednom čuli za izraz „kreditna sposobnost“. Reč je o procesu u kojem banke procenjuju da li možete da otplatite kredit i na osnovu tog procesa donose odluku o odobravanju zajma. Ovaj proces se primenjuje prilikom apliciranja za bilo koji tip kredita – od keš kredita, kredita za refinansiranje do stambenog kredita.

Pri odobravanju stambenog kredita, banke obično dozvoljavaju da se klijent zaduži do 50-60% svojih mesečnih primanja. Međutim, u nekim slučajevima, banke koriste formulu koja umanjuje plate za iznos prosečne potrošačke korpe, što znači da iznos na koji možete računati za otplatu kredita može biti niži nego što biste očekivali.

Primer 1: Osoba sa platom od 86.000 dinara mesečno

Recimo da osoba ima platu od 86.000 dinara mesečno. Ako banka odobri zaduženje do 50% od plate, to znači da osoba može da se zaduži za 43.000 dinara mesečno.

Međutim, ako osoba već plaća druge bankarske obaveze, poput dozvoljenog minusa i kreditne kartice, to će smanjiti iznos koji banka smatra njenom kreditnom sposobnošću.

Primer obaveza:

• Dozvoljeni minus: 4.000 dinara mesečno
• Kreditna kartica: 4.000 dinara mesečno

Od iznosa koji osoba može da iskoristi za kredit (43.000 dinara), oduzimamo 8.000 dinara (4.000 za dozvoljeni minus i 4.000 za kreditnu karticu), i dolazimo do iznosa od 35.000 dinara. To je iznos koji osoba može mesečno da otplaćuje na osnovu trenutnih obaveza.

Primer 2: Osoba sa minimalnom platom

Uzmimo za primer osobu koja prima minimalnu platu od 47.696 dinara mesečno. Ako banka odobri zaduženje do 50% od plate, osoba bi mogla da se zaduži za 23.848 dinara mesečno.

Međutim, ako osoba već ima druge obaveze prema banci, kao što su dozvoljeni minus i kreditna kartica, to će umanjiti iznos koji banka smatra njenom kreditnom sposobnošću.

Primer obaveza:

• Dozvoljeni minus: 3.000 dinara mesečno
• Kreditna kartica: 3.000 dinara mesečno

Od iznosa koji osoba može da iskoristi za kredit (23.848 dinara), oduzimamo 6.000 dinara (3.000 za minus i 3.000 za karticu), što znači da će osoba moći da otplaćuje maksimalno 17.848 dinara mesečno za stambeni kredit.

Sa platom od 47.696 dinara mesečno, mogućnost dobijanja stambenog kredita je teoretski moguća, ali iznos kredita koji možete dobiti biće ograničen zbog visine vaših mesečnih primanja.

Banka obično dozvoljava da klijent zaduži do 50% svojih mesečnih primanja, što znači da biste mogli da otplaćujete mesečnu ratu u visini do 23.848 dinara. Međutim, važno je uzeti u obzir i druge faktore, kao što su postojeće obaveze (dozvoljeni minus, kreditna kartica, i slično), jer one smanjuju iznos koji banka smatra vašom kreditnom sposobnošću.

Kako izračunati koliko kredita možete dobiti?

Ako biste mogli da plaćate 23.848 dinara mesečno, uz pretpostavku da imate kamatnu stopu od 6% i rok otplate od 20 godina (240 meseci), ovo je okvirni iznos kredita koji biste mogli da dobijete:

Mesečna rata od 23.848 dinara za stambeni kredit sa rokom otplate od 20 godina i kamatom od 6% godišnje može omogućiti iznos kredita od približno 4.200.000 dinara.

Važno je napomenuti:

Ovo je samo okvirna procena jer tačan iznos zavisi od specifičnih uslova koje postavlja banka.

Ako već imate druge obaveze prema banci (npr. dozvoljeni minus ili kreditne kartice), iznos koji možete da otplaćujete mesečno će biti manji.

Takođe, za stambeni kredit morate imati i novac za učešće, koje je obično 20% od ukupne cene stana (u ovom slučaju oko 12.000 evra za stan od 60.000 evra).

Kako to utiče na iznos stambenog kredita?

S obzirom na to da banke obično odobravaju stambene kredite sa rokom otplate od 20 godina, možemo proceniti koliki iznos kredita bi osoba mogla da dobije uz mesečnu ratu od 17.848 dinara. Uz pretpostavku da je kamata oko 6% godišnje (što je prosečna kamatna stopa u Srbiji za stambene kredite), osoba bi mogla da dobije kredit u iznosu od oko 3.500.000 dinara.

Iako je ovo samo okvirna procena, važno je napomenuti da tačan iznos zavisi od specifičnih uslova banke, kamatne stope i drugih faktora. Zbog toga je preporučljivo da se obratite banci kako biste dobili tačnu ponudu prema vašoj kreditnoj sposobnosti.

Ograničenje kamata na stambene kredite od 2025. godine

Prema predlogu izmena zakona o zaštiti korisnika finansijskih usluga, koji je trenutno u procesu usvajanja u Narodnoj skupštini, kamate na stambene kredite – kako za nove, tako i za postojeće korisnike – biće ograničene na 5% od početka 2025. godine. Ova promena je važna jer bi mogla zaštititi korisnike kredita u slučaju rasta kamatnih stopa, kao što je to slučaj sa Euriborom, koji može drastično da se poveća.

Kako će ograničenje kamata na 5% uticati na iznos mesečne rate?

Od početka 2025. godine, kamatne stope na stambene kredite biće ograničene na 5% godišnje, što znači da će korisnici kredita biti zaštićeni od eventualnog rasta kamata, čak i ako se tržišne kamatne stope povećaju, poput rasta Euribora. Ovo ograničenje može značajno uticati na iznos mesečnih rata, posebno za one koji otplaćuju kredite sa promenljivom kamatnom stopom.

Kako bi se bolje razumelo kako će ovo ograničenje uticati na mesečne obaveze, izračunali smo primer za stambeni kredit u iznosu od 3.500.000 dinara, sa rokom otplate od 20 godina i kamatnom stopom od 5%. Koristeći standardnu formulu za izračunavanje mesečne rate stambenog kredita, došli smo do sledećih rezultata.

Za stambeni kredit od 3.500.000 dinara sa kamatom od 5% godišnje i rokom otplate od 20 godina (240 meseci), mesečna rata iznosila bi približno 23.070 dinara. Ovaj iznos je zasnovan na kamatnoj stopi koja je fiksna za celu otplatu kredita, zahvaljujući zakonu koji ulazi u primenu 2025. godine.

Zakon predviđa da banke ne mogu povećati kamate na stambene kredite iznad 5%, čime bi se sprečili drastični skokovi rata za korisnike kredita. Ova zaštita će biti posebno važna za one koji uzimaju stambene kredite sa promenljivim kamatnim stopama, jer bi im nova regulativa obezbedila stabilnost u otplati kredita u narednim godinama.