Ovo je najskuplji način zaduživanja: Banka će da vam odobri i veći minus nego što želite, ali kamate idu i do 98 odsto
Dodajte Kurir Biznis u vaš Google izborGrađani koji žele dozvoljeni minus na tekućem računu često misle da sami mogu da izaberu njegovu visinu. Međutim, to nije uvek moguće. Pojedine banke određuju ne samo maksimalan, već i minimalan iznos dozvoljenog prekoračenja, pa klijent ne može da traži manji limit ukoliko banka takvu mogućnost ne predviđa.
Narodna banka Srbije (NBS) objašnjava da propisi ne određuju koliki mora da bude dozvoljeni minus, već da svaka banka samostalno utvrđuje uslove pod kojima ga odobrava, u skladu sa svojom poslovnom politikom i procenom kreditnog rizika.
Možete tražiti 20.000, a banka vam ponuditi 50.000 dinara
U praksi to znači da građanin može želeti dozvoljeni minus od 20.000 dinara kako bi imao finansijsku rezervu za nepredviđene situacije, ali banka može ponuditi samo 50.000 dinara, ukoliko je to najmanji limit koji odobrava za tu vrstu proizvoda.
S druge strane, banka može proceniti da klijent ne ispunjava uslove za toliki iznos i odobriti manji limit ili u potpunosti odbiti zahtev.
Od čega zavisi visina dozvoljenog minusa?
Prilikom donošenja odluke banke uzimaju u obzir više kriterijuma:
- visinu redovnih mesečnih primanja,
- kreditnu sposobnost klijenta,
- postojeća zaduženja,
- urednost u otplati dosadašnjih obaveza,
- internu procenu rizika.
Zbog toga dve osobe sa istom platom ne moraju dobiti isti dozvoljeni minus.
Ne postoji zakonski maksimum
Narodna banka Srbije navodi da zakon ne propisuje maksimalan iznos dozvoljenog prekoračenja po tekućem računu.
To znači da visinu limita određuje isključivo banka, pa ona može iznositi nekoliko desetina hiljada, ali i više stotina hiljada dinara, u zavisnosti od procene finansijske sposobnosti klijenta.
Jedan od najskupljih načina zaduživanja
Efektivne kamatne stope na dozvoljeno prekoračenje kreću se približno od 20 do 40 odsto godišnje, zbog čega je ovaj vid pozajmljivanja novca među najskupljima.
Na sajtu NBS navodi se i primer prema kojem građanin koji godinu dana koristi dozvoljeni minus od 40.000 dinara, uz efektivnu kamatnu stopu od 34,49 odsto, plati oko 12.000 dinara samo na ime kamate, dok i dalje duguje svih 40.000 dinara glavnice ukoliko dug ne smanjuje.
Nedozvoljeni minus još skuplji
Poseban oprez potreban je kada se pređe odobreni limit.
Za nedozvoljeno prekoračenje obračunavaju se znatno više kamate, koje prema podacima Narodne banke Srbije mogu dostići i 98 odsto godišnje, zbog čega građanima savetuju da redovno proveravaju stanje na računu i izbegavaju ulazak u nedozvoljeni minus.
Šta ako vam ponuđeni limit ne odgovara?
Ako vam banka odobri veći ili manji dozvoljeni minus nego što želite, možete zatražiti dodatno obrazloženje ili razmotriti ponude drugih banaka.
Stručnjaci savetuju da se pre prihvatanja dozvoljenog prekoračenja ne gleda samo visina odobrenog limita, već i efektivna kamatna stopa, naknade i ukupni troškovi, jer upravo oni određuju koliko će vas korišćenje minusa zaista koštati.
Biznis Kurir